Информационный сайт

 

Реклама
bulletinsite.net -> Книги на сайте -> Бизнесмену -> Ковалев В.В. -> "Финансы" -> 230

Финансы - Ковалев В.В.

Ковалева В.В. Финансы — М.: Проспект, 2006. — 640 c.
ISBN 5-482-00162-8
Скачать (прямая ссылка): financi2006.pdf
Предыдущая << 1 .. 224 225 226 227 228 229 < 230 > 231 232 233 234 235 236 .. 326 >> Следующая

элемента нагрузки - комиссионного вознаграждения, что говорит об усилении
значимости работы посредника в страховании (агента, брокера), и в большой
степени соответствует мировой практике.
В общем случае нетто-премия может включать следующие структурные элементы
- рисковый взнос, рисковую (гарантийную) надбавку и накопительный
(сберегательный) взнос (рис. 18.2).
15 - 1231
450 * Раздел IV. Финансы страховых организаций
Рис. 18.2. Возможная структура нстто-пцсмин
Рисковый взнос предназначен для покрытия риска по пеем пилам страхования,
т. е, он используется для страховых выплат при наступлении страхового
случая. В структуре нечто-нремин он присутствует всегда.
Рисковая (гарантийная пли стабилизационная) надбавка предназначена для
компенсации возможного превышения фактических выплат нал расчетными,
учтенными в виде рискового износа. В структуру нет-то-нремни эта надбавка
может не включаться - все зависит от выбранной страховщиком стратегии
управления. Если его цель - завоевать страховой рынок за счет цен более
низких но сравнению с другими страховщиками, этот элемент (рисковая
надбавка) не включается в структуру нетго-премии. Если же страховщик
желает укрепить спою финансовую устойчивость, этот элемент включается о
петто-премпю.
Накопительный (сберегательный) износ предназначен для накопления суммы,
выплачиваемой но условиям долгосрочного договора страхования жизни - в
случае дожития застрахованного до определенной даты (по риску дожития).
Накопительный взнос должен инвестироваться с целью получения дохода. Он
является структурным элементом нетто-премни долгосрочных договоров
страхования жизни, нанример при страховании па дожитие, смешанном
страховании жизни, страховании пенсий (в данном случае используется
россий-ская классификация видов страхования).
Размер рискового взноса в нетто-премии зависит or страховой суммы и
вероятности наступления страхового случая. Размер рисковой надбавки
зависит от принято'! вероятности превышения фактических выплат нал
расчетными. Чем меньше заданная вероятность превышения фактических выплат
над расчетными, тем выше размер рисковой надбавки. Соотношение же между
рисковым взносом и рисковой надбавкой для разных видов страхования может
быть различным.
Размер накопительного взноса зависит от принятого правила денежного
оборота (простого или сложного процента), размера страховой
(накапливаемой) суммы, выплачиваемой но риску дожития, обещанной
страхователю нормы дохода и срока действия договора (периода накопления).
Для накопительного вида страхования соотношение рискового и
накопительного взносов определяется условиями договора.
Глава 18. Сущность страхования как института финансовой защиты • 451
Включение рискового и накопительного взносов о структуру нст-то-премии
определяется видом страхования - рисковый взнос практически включается во
все виды страхования, так как предусматривает покрытие риска, а
накопительный - только п долгосрочные договоры страхования жизни.
Так, при краткосрочном страховании от несчастного случая и болезни,
медицинском страховании или страховании па случай смерти, при страховании
имущества и ответственности (рисковые виды страхования) в структуру
нетто-п|)смии обязательно "ходит рисковый взнос и. в зависимости от
выбранной стратегии управления компанией, может входить или не входить
рисковая надбавка.
При страховании пенсии (долгосрочный вид страхования жизни) в структуру
нетто-премии входит накопительный взнос, который предназначен для
платежей застрахованному но риску дожития до определенной даты, например,
до даты очередной выплаты. Заметим, что для долгосрочных договоров
страхования жизни, где предусматривается одновременно как покрытие риска
(риска смерти и, может быть, риска несчастного случая), так и накопление
средств на случай дож"ггия, например, для договоров смешанного
страхования жизни, необходимость во включении в нстто-премню рисковой
надбавки отпадает - роль рисковой (гарантийной) надбавки выполняет
накопительный взнос.
В табл. 18.1 представлены варианты возможных структур брут-то-премни для
различных видов страхования.
Таблица 18.1
Варианты структуры брутто-премии для различных видов страхования
Временная характеристик" договора страхования Вил договора
страхования Брутто* премия
нетто-премия нагрузка
риско- вый •ЭНОС рисковая мал* баака ааколи* тельный ¦ЭНОС
Дол roq>o ч км е л о го -гкты страхования Страхование жп:шн +
+ +
Краткосрочные договоры страхования Страхоюhi 1 е от иесчи-стных
случае" к болезней 4* V- +
Медицинское стихом-нпе + V- +
Имущественное страх о -ваши: + V- +
Ст р Л N о В Л11I It ОТ ВОТС т * ценности + V- +
Примечание: + означает обязательность включения в структуру брутто-прс-
ммп; +/- означает, что данным элемент может бить включен или не кключен в
структуру брутто-премнн.
15'
452 * Раздел IV. Финансы страховых организаций
Элементы нетто-премии - рисковый взнос, рисковая надбавка и накопительный
Предыдущая << 1 .. 224 225 226 227 228 229 < 230 > 231 232 233 234 235 236 .. 326 >> Следующая
Реклама
Авторские права © 2009 AdsNet. Все права защищены.
Rambler's Top100